401(k) ફુગાવો ઊંચો રહેવાથી હાડમારી ઉપાડ વધી જાય છે

વધુ અમેરિકનો તેમના નિવૃત્તિ ખાતાઓ પર દરોડા પાડી રહ્યા છે કારણ કે જીવનનિર્વાહનો ખર્ચ વધી રહ્યો છે, અને નિષ્ણાતો આગાહી કરે છે કે નાણાકીય કટોકટી માટે ચૂકવણી કરવા માટે તેમના 401(k)s પર કામદારોની સંખ્યા પરિબળોના સંગમને કારણે વધી શકે છે, જેમ કે નવી જોગવાઈઓ કે જે ઉપાડને સરળ બનાવે છે અને ઉચ્ચ ફુગાવો જે ઘરના બજેટને તાણમાં મૂકે છે.

“આ દિવસોમાં જીવવું વધુ ખર્ચાળ છે, અને તે જ સહભાગીઓ પર ચપટી મૂકે છે,” ક્રેગ રીડ, માર્શ મેક્લેનન એજન્સીના રાષ્ટ્રીય નિવૃત્તિ પ્રેક્ટિસ લીડર, વર્કપ્લેસ બેનિફિટ કંપનીએ જણાવ્યું હતું. “તેમાંના કેટલાક હજી પણ કોવિડ રોગચાળાથી ફેલાયેલા છે. તેમાનો મોટો ભાગ ફુગાવો છે – માત્ર રોજિંદા જીવનનો પીસ.”

ન્યુ યોર્ક સિટીમાં ઇન્ફોર્મેશન ટેક્નોલોજી કાર્યકર માર્ક સ્કાર્ફે 2008ની મંદી પછી ત્રણ વખત નિવૃત્તિ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડ્યા છે. તેણે ક્રેડિટ કાર્ડના દેવાની ચૂકવણી કરવા માટે $50,000 થી વધુની રકમ પાછી ખેંચી લીધી, તેના છ બાળકોને ધાર્મિક શાળામાં ભણવા માટે ટ્યુશન અને, તાજેતરમાં, મુદતવીતી મોર્ટગેજ.

“તે ખરેખર ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરવા વિરુદ્ધ વર્તમાનને બચાવવાની પસંદગી હતી,” તેમણે કહ્યું. “મારી પરિસ્થિતિ એવી ન હતી કે જે વ્યર્થ હોય. ખર્ચો હું કરી રહ્યો હતો તેના કરતાં વધુ હતો.

હવે પબ્લિક સેક્ટરમાં કામ કરી રહ્યા છે અને પેન્શનમાં ચૂકવણી કરી રહ્યા છે, 55 વર્ષીય શ્રી શર્ફ ગણતરી કરે છે કે જો તેઓ 70 વર્ષની વયે નિવૃત્ત થાય છે, તો તેઓ તેમના અગાઉના પગારના 40 ટકા મેળવી શકે છે. તેના નિવૃત્તિના ખાતાઓ તેના દેવાને ફરીથી સેટ કરવા માટે સર્કિટ બ્રેકર્સ તરીકે કાર્ય કરે છે, તેટલું તે રાહત અનુભવે છે કે તેની પાસે પેન્શન યોગદાન પાછું ખેંચવાનો વિકલ્પ નથી.

“હું હવે તે કરવા માંગતો નથી, તેથી હું મારી જાતને ન કરવા માટે દબાણ કરું છું,” તેણે કહ્યું.

શ્રી સ્કાર્ફ પાસે પુષ્કળ કંપની છે, ખાસ કરીને તાજેતરમાં. બે મોટા રિટાયરમેન્ટ પ્લાન એડમિનિસ્ટ્રેટર્સ, ફિડેલિટી અને વેનગાર્ડે હાડમારી ઉપાડમાં વધારો જોયો છે, જે ફક્ત ત્યારે જ લેવામાં આવી શકે છે જો ત્યાં “તાત્કાલિક અને ભારે નાણાકીય જરૂરિયાતઆંતરિક મહેસૂલ સેવા અનુસાર. ફિડેલિટીએ શોધી કાઢ્યું છે કે તેની સિસ્ટમમાં નિવૃત્તિ ખાતા ધરાવતા 2.4 ટકા લોકોએ 2022 ના અંતિમ ત્રિમાસિક ગાળામાં હાડમારી ઉપાડ કરી હતી, જે એક વર્ષ અગાઉની સરખામણીએ અડધા ટકા વધારે છે. વેનગાર્ડના સમાન વિશ્લેષણમાં જાણવા મળ્યું છે કે નિવૃત્તિ ખાતા ધરાવતા 50 લાખ લોકોમાંથી 2.8 ટકા લોકોએ ગયા વર્ષે હાડમારીનો ઉપાડ કર્યો હતો, જે એક વર્ષ અગાઉ 2.1 ટકા હતો.

2023 ના પ્રથમ ત્રણ મહિનામાં, બેંક ઓફ અમેરિકાએ શોધી કાઢ્યું હતું કે હાર્ડશિપ ઉપાડ લેનારા લોકોની સંખ્યામાં એક વર્ષ અગાઉના સમાન સમયગાળાની સરખામણીમાં 33 ટકાનો વધારો થયો છે, જેમાં કામદારોએ સરેરાશ $5,100 ઉપાડ્યા હતા.

અમેરિકન કૉલેજ ઑફ ફાઇનાન્સિયલ સર્વિસિસના સેન્ટર ફોર રિટાયરમેન્ટ ઇન્કમના સહાયક પ્રોફેસર અને સહ-નિર્દેશક સ્ટીવ પેરિશે જણાવ્યું હતું કે, “ગ્રાહકો વધુ જાગૃત છે કે તેમના નિવૃત્તિ ખાતાઓ પવિત્ર નથી.” “ચલણ પહેલેથી જ શરૂ થઈ ગયું છે. લોકો સમજી રહ્યા છે કે તેઓ 60 ના થાય ત્યાં સુધી તેમના 401(k) લોક નથી.”

કેટલાક નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે આ ફક્ત આઇસબર્ગની ટોચ હોઈ શકે છે, જે ઘણા અમેરિકનો તરફ નિર્દેશ કરે છે સંઘર્ષ કરી રહેલા પરિવારો ઊંચા ખર્ચ સાથે. કોવિડ લોકડાઉન અને ઉત્તેજનાની ચૂકવણીને કારણે એપ્રિલ 2020 માં વ્યક્તિગત બચત દર લગભગ 34 ટકાના ઊંચા સ્તરે પહોંચ્યો હોવા છતાં, તે પછીથી તે ઘટી ગયો છે. લગભગ 5 ટકા સુધીયુએસ બ્યુરો ઓફ ઇકોનોમિક એનાલિસિસ અનુસાર.

ફિડેલિટી ખાતે કાર્યસ્થળના રોકાણ માટે વિચાર નેતૃત્વના વાઇસ પ્રેસિડેન્ટ કર્સ્ટન હન્ટર પીટરસને જણાવ્યું હતું કે, “હાર્ડશીપ ઉપાડના એકંદર સંકેતોમાં આ વધારો શું છે, સમગ્ર બોર્ડમાં, લોકો પાસે પૂરતી ટૂંકા ગાળાની બચત નથી.” “જ્યારે તે અનિવાર્ય અનપેક્ષિત ખર્ચ આવે છે, ત્યારે લોકોએ તેમના નિવૃત્તિ ખાતા તરફ ધ્યાન આપવું પડશે,” તેણીએ કહ્યું.

વધુ શું છે, ફેડરલ ઇન્કમ ટેક્સ અને જો તેઓ માફી માટે લાયક ન હોય તો 10 ટકા વહેલા ઉપાડની પેનલ્ટીને આવરી લેવા માટે લોકોએ તેમની જરૂરિયાત કરતાં વધુ નાણાં ઉપાડવા પડે છે. માફી આપી શકાય છે મર્યાદિત સંખ્યામાં સંજોગો માટે, જેમ કે મૃત્યુ અથવા કાયમી અપંગતા.

બિનનફાકારક દેવું વ્યવસ્થાપન સંસ્થા, એપ્રિસેન ખાતે ક્રેડિટ કાઉન્સેલર, સારાહ હોન્સિંગરે જણાવ્યું હતું કે, “જીવનની કિંમત ચોક્કસપણે આ બિંદુએ ક્લાયન્ટ્સને ટિપીંગ કરી રહી છે.”

સુશ્રી હોન્સિંગરે ઉમેર્યું હતું કે CARES એક્ટ, જે અસ્થાયી રૂપે આરામ 2020 માં હાડમારી ઉપાડની આસપાસના નિયંત્રણો, વધારો ટ્રિગર કર્યો નિવૃત્તિ ખાતામાંથી ઉપાડમાં.

લોરેન્સ ડેલ્વા-ગોન્ઝાલેઝ, જે નામનો વ્યક્તિગત ફાઇનાન્સ બ્લોગ ચલાવે છે નેબરહુડ ફાયનાન્સ ગાયજણાવ્યું હતું કે તેણે તેમના વતન મિયામીના હૈતીયન અમેરિકન સમુદાયના લોકોનું અવલોકન કર્યું હતું, તેઓ લાંબા ગાળાના પરિણામોના સ્પષ્ટ દૃશ્ય વિના કોવિડના સૌથી ખરાબ સમયમાં તેમના માળાના ઇંડા તરફ વળ્યા હતા.

“જ્યારે રોગચાળાની વાત આવી અને શબ્દ બહાર આવ્યો કે તમે દંડ વિના વહેલા પૈસા ઉપાડી શકો છો, ત્યારે તેઓએ કર્યું,” તેમણે કહ્યું.

શ્રી ડેલ્વા-ગોન્ઝાલેઝે કહ્યું કે તેઓ ચિંતિત છે કે નાણાકીય સાક્ષરતાનો અભાવ તેમના જેવા હાંસિયામાં ધકેલાઈ ગયેલા કામદારોને જોખમમાં મૂકે છે. “મારા સમુદાયને તેની લગભગ કોઈ ઍક્સેસ નથી,” તેણે કહ્યું.

તેમના નિવૃત્તિના નાણાં જતા હોવાથી, આ કામદારો અંધકારમય ભવિષ્યનો સામનો કરે છે.

“જે લોકો 64, 65 પર દબાણ કરી રહ્યા છે તેઓ પાસે મૂળભૂત રીતે વિકલ્પો સમાપ્ત થઈ ગયા છે,” તેમણે કહ્યું. “તેમની પાસે કોઈ બચત નથી અને તેઓનું દેવું નિવૃત્તિમાં જઈ રહ્યું છે.”

શ્રી ડેલ્વા-ગોન્ઝાલેઝે, 40, જણાવ્યું હતું કે તેના પરિણામો આગામી પેઢીમાં ફેલાય છે, ઉદાહરણ તરીકે તેમના પોતાના પરિવાર તરફ ધ્યાન દોર્યું.

“હું અને મારી પત્ની, અમે પહેલેથી જ જાણીએ છીએ કે અમે કદાચ મારી મમ્મી, અને તેના મમ્મી અને તેના પપ્પાને ટેકો આપવા માટે લોકો બનીશું,” તેણે કહ્યું, એક ખર્ચનો અંદાજ તેણે એક મહિનામાં કેટલાંક હજાર ડૉલરનો થશે. “તમે તમારી પોતાની નિવૃત્તિ અને તમારી પોતાની જીવનશૈલી અને કુટુંબ શરૂ કરવાની તમારી ક્ષમતામાં કાપ મૂકવાનું શરૂ કરો તે પહેલાં તમે એટલું જ કરી શકો છો.”

આ સુરક્ષિત 2.0 એક્ટ, ગયા વર્ષે કોંગ્રેસ દ્વારા પસાર કરવામાં આવ્યું હતું, જેનો ઉદ્દેશ્ય કામદારોની નિવૃત્તિ લાભો સુધી પહોંચ વધારવાનો છે, મુખ્યત્વે વ્યવસાયો માટે 401(k) યોજનાઓ ઓફર કરવાનું સરળ બનાવીને. તે નિવૃત્તિ ખાતામાંથી નાણાં લેતી વખતે લાલ ટેપવાળા કામદારોનો સામનો કરવાની રકમમાં પણ ઘટાડો કરે છે અને જો માલિક 59½ કે તેથી વધુ ઉંમરના હોય તો ઉપાડેલા નાણાં પર આકારણી કરાયેલા 10 ટકા દંડને માફ કરવા માટેના સંજોગોની સૂચિને વિસ્તૃત કરે છે.

નિવૃત્તિ નિષ્ણાતો કાયદાને બેધારી તલવાર તરીકે જુએ છે.

અમેરિકન કૉલેજ ઑફ ફાઇનાન્સિયલ સર્વિસિસના શ્રી પેરિશે જણાવ્યું હતું કે, “કોંગ્રેસ વધુ નોકરીદાતાઓને લાયક યોજનાઓ પ્રદાન કરવા માટે કંઈક કરે છે તે જોવું અદ્ભુત છે.” “તે ગ્રાહક બાજુથી સંબંધિત છે કે તે મેળવવા માટે કદાચ થોડું ખૂબ સરળ હશે. સરસ, તમે તમારા પૈસા મેળવી શકો છો – પરંતુ તમે ફક્ત એક જ વાર નિવૃત્ત થાઓ છો.”

નિવૃત્તિ ખાતામાંથી નાણાં લેવાથી વ્યક્તિની ભાવિ નાણાકીય સુરક્ષા પર મોટી અસર પડે છે, કારણ કે તે ભંડોળ હવે રોકાણ કરવામાં આવતું નથી અને તે સંયોજનમાં વળતર મેળવે છે. જે લોકો પોતાને આર્થિક રીતે સમજદાર માને છે તેઓ પણ સ્વીકારે છે કે જ્યારે નિવૃત્તિ દાયકાઓ દૂર હોય ત્યારે માળાના ઇંડા પરની અસરને સંપૂર્ણ રીતે સમજવી મુશ્કેલ બની શકે છે.

પૈસા ઉપાડવાનું વિચારતા 401(k) માલિકોને એક સામાન્ય સલાહ એ છે કે ખાતા સામે લોન લેવી. પરંતુ એશ્લે પેટ્રિકે શોધ્યું તેમ, તે લોન પણ બેકફાયર કરી શકે છે. એક દાયકા પહેલા, તેણી અને તેના પતિએ ચાર્લોટ, NC નજીકના તેમના ઘરનું નવીનીકરણ કરવા માટે તેમના 401(k) પાસેથી $24,000 ઉછીના લીધા હતા, પરંતુ જ્યારે તેમને નોકરીમાંથી છૂટા કરવામાં આવ્યા ત્યારે તેમની ચુકવણીની યોજના પાટા પરથી ઉતરી ગઈ હતી.

ઋણ લેનારાઓને પાંચ વર્ષની ચુકવણીની મુદત મળે છે – જો તેઓ તેમના એમ્પ્લોયર પાસે રહે. પરંતુ જો તેઓ તેમની નોકરી ગુમાવે છે અથવા છોડી દે છે, તો લેનારાએ આગામી વર્ષની ટેક્સ ફાઇલ કરવાની સમયમર્યાદા સુધીમાં લોન પાછી ચૂકવવી પડશે. જો તેઓ તે સમયમર્યાદા ચૂકી જાય, તો IRS વિતરણને ઉપાડ તરીકે ગણે છે અને કર અને દંડ લાગુ કરે છે.

“અમારી પાસે પૈસા નહોતા,” શ્રીમતી પેટ્રિકે, 38 કહ્યું. “તે પહેલેથી જ ખર્ચાઈ ચૂક્યું હતું.”

આગામી એપ્રિલમાં, દંપતીને $6,000 ટેક્સ બિલનો સામનો કરવો પડ્યો. પરંતુ તે નાણાંનું રોકાણ રાખવાની ચૂકી ગયેલી તકમાં મોટું નુકસાન હતું, એમ. પેટ્રિકે જણાવ્યું હતું.

“જ્યારે અમે આ કર્યું ત્યારે અમે અમારા 20 ના દાયકામાં હતા, તેથી તેને વધવા અને તે સંયોજન મેળવવામાં ઘણો લાંબો સમય લાગ્યો હોત,” તેણીએ કહ્યું. “મેં નાણા વિશે વધુ શીખવાનું શરૂ કર્યું ત્યાં સુધી મેં લાંબા ગાળાના ખર્ચ વિશે વિચાર્યું ન હતું.”

401(k) બચતના વિકલ્પ તરીકે

નિવૃત્તિ આયોજન નિષ્ણાતો કહે છે કે આજે વધુ ઉપાડનું એક કારણ એ છે કે વધુ કામદારો પાસે 401(k) છે, જેમાં ઓછી આવક ધરાવતા અને ઐતિહાસિક રીતે વંચિત કામદારોનો સમાવેશ થાય છે, જેઓ ઈમરજન્સી ફંડ તરીકે નિવૃત્તિ બચત પર વધુ આધાર રાખે છે.

વેનગાર્ડ ખાતે રોકાણકાર સંશોધન અને નીતિના વૈશ્વિક વડા ફિયોના ગ્રેગે જણાવ્યું હતું કે, “અમે જે ઉછાળો જોયો છે તે સંરક્ષણની પ્રથમ લાઇન તરીકે કટોકટી બચત ખાતાના મહત્વને હાઇલાઇટ કરે છે અને અન્ડરસ્કોર કરે છે.” “ઐતિહાસિક રીતે, અમે દર્શાવ્યું છે કે જેઓ હાડમારી ઉપાડ લે છે તેઓ ઓછી આવક ધરાવતા કામદારો હોય છે.”

શ્રીમતી ગ્રેગે જણાવ્યું હતું કે લોકો તેમની નિવૃત્તિની બચતમાં ડૂબકી લગાવે છે તેનું એક કારણ એ છે કે નિવૃત્તિ અથવા ગીરો અટકાવવાનું છે. “મને આશ્ચર્ય થવા લાગ્યું છે કે શું ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારો સાથે વધુ તકલીફ ઊભી થઈ રહી છે,” તેણીએ કહ્યું.

ઓછી કમાણી કરનારા કામદારોને ખાસ કરીને નિવૃત્તિમાં 401(k) દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી નાણાકીય સુરક્ષાની જરૂર હોય છે કારણ કે તેઓ ઓછા સામાજિક સુરક્ષા લાભો એકત્રિત કરે છે અને શારીરિક રીતે સખત નોકરીઓ રાખવાની શક્યતા વધુ હોય છે. જે કરવા મુશ્કેલ બની જાય છે ઉંમર સાથે.

એક સંભવિત ઉકેલ, કેટલાક નિષ્ણાતો કહે છે, એમ્પ્લોયરોને તેમના 401(k) એકાઉન્ટ્સ સાથે જોડાયેલા કર્મચારીઓ માટે કટોકટી બચત ખાતાઓ સ્થાપિત કરવા દેવાનો છે. સિક્યોર 2.0 એક્ટમાં એવી જોગવાઈનો સમાવેશ થાય છે જે નિવૃત્તિ યોજનાના પ્રાયોજકોને 2024 થી શરૂ થતા આ કહેવાતા સાઇડકાર એકાઉન્ટ્સ સેટ કરવા દેશે. કામદારો એક સમયે ટેક્સ પછીની કમાણીમાં થોડો ફાળો આપી શકે છે, મહત્તમ $2,500 સુધી, અને તે ભંડોળ દંડ ટ્રિગર કર્યા વિના પાછી ખેંચી લેવામાં આવશે.

સન્ની ડે ફંડના ચીફ એક્ઝિક્યુટિવ, સની ડે ફંડના ચીફ એક્ઝિક્યુટિવ, કામદારોને કટોકટી ભંડોળ સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરતી કંપનીએ જણાવ્યું હતું કે આ ફેરફાર ઓછી આવક ધરાવતા કામદારો માટે વરદાન હશે જેઓ અન્યથા તેમના 401(k)માંથી કટોકટી ભંડોળ ખેંચી શકે છે.

શ્રી પૈલા, 35, જણાવ્યું હતું કે તે આ પ્રકારના નાણાકીય તણાવ સાથે સંબંધિત હોઈ શકે છે.

“તેનો મારો અનુભવ અમેરિકામાં મારા જીવનની શરૂઆતમાં જ આવ્યો હતો,” તેણે કહ્યું.

તેમના પરિવારના ભારતમાંથી સ્થળાંતર થયાના થોડા સમય પછી, શ્રી પૈલાએ આબેહૂબ રીતે યાદ કર્યું, તેમણે તેમના માતા-પિતાને માર્ગદર્શન આપ્યું, જેઓ થોડું અંગ્રેજી બોલતા હતા, તેઓને 1990 ના દાયકાના ડોટ-કોમ ક્રેશ પછી બંનેએ તેમની નોકરી ગુમાવી દીધી ત્યારે પ્રારંભિક 401(k) ઉપાડ લેવાની બાયઝેન્ટાઇન પ્રક્રિયા દ્વારા માર્ગદર્શન આપ્યું. .

“હું લગભગ 12 વર્ષનો હતો,” તેણે કહ્યું. “હું ચોક્કસપણે તેનાથી ડરી ગયો હતો.”